1. 내 상황 입력
👤 공통
🏦 청년도약계좌 현재 보유
✨ 청년미래적금 전환 대상
NH농협 · 7.5%
🎯 정부기여금 유형 — 우대형(12%) 자격 자가진단
💳 카드·자동이체 — 은행별 우대금리 매칭용
케이뱅크는 미참여, 토스뱅크는 2026.12 별도 출시 예정. 카드 우대는 카드고릴라 공시 5개 은행(IBK·NH·신한·우리·하나)만 확정값입니다.
🎚️ 전환 대상 은행
2. 결론 — 유지할까, 갈아탈까
내 상황 기준 추천
청년미래적금으로 전환을 권장
유지 시 만기수령 4,874만원 · 전환 시 미래적금 만기 2,249만원(NH농협) + 도약 환급 1,359만원
- 우대형(12%)은 일반형의 2배 — 전환의 가장 강력한 이유
- 미래적금이 약 236만원 더 이득(기여금+이자)
- 내 거래현황 기준 미래적금 금리가 더 높음
- 잔여가 길어 5년 묶임 부담이 큼 — 3년 만기 전환이 매력적
왜 이렇게 추천했나 — 항목별 비교
결론은 아래 6개 요인의 점수 합으로 정해집니다. ✓ 표시가 각 요인이 유지와 전환 중 어느 쪽을 지지하는지와 그 무게(+점수)입니다.
| 판단 요인 | ① 유지 · 도약(5년) | ② 전환 · 미래(3년)추천 |
|---|---|---|
정부기여금 유형 우대형(12%)은 일반형의 2배 — 전환의 가장 강력한 이유 | 도약 월 3만원 | 미래 우대형 12% · 월 6만원+2.0 |
같은 돈 3년 순이익 미래적금이 약 236만원 더 이득(기여금+이자) | 213만원 | 449만원+1.2 |
내 소득구간 기여금 도약 기여금이 살아있어 이 요인은 결정적이지 않음 | 도약 월 3만원 수령 중 | 미래 월 6만원 |
적용금리 내 거래현황 기준 미래적금 금리가 더 높음 | 도약 4.5% | 미래 7.5% (NH농협)+0.6 |
도약 만기까지 잔여가 길어 5년 묶임 부담이 큼 — 3년 만기 전환이 매력적 | 잔여 42개월 (장기 묶임) | 3년 만기로 단축+0.5 |
저축 목적 목돈 최대화 목적 — 만기 길이는 중립 | 5년 장기 적립 | 3년 만기 |
점수 ≥ +1.0 → 전환 · ≤ −1.0 → 유지 · 그 사이는 접전(우선순위로 결정). 가중치는 정책상 추정치이며 항목별 사유는 위 표를 참고하세요.
전환한다면 — 추천 은행과 선정 기준
전체 14개 은행 순위·우대 근거는 아래 ‘은행별 적용금리 랭킹’ 표에서 확인하세요.
3. 두 선택 비교
“만기 수령액”은 각 상품을 만기까지 채웠을 때 받는 금액(원금+정부기여금+이자, 모두 비과세)입니다.
5년 만기 수령액 (총 60회 납입 가정 · 원금+기여금+이자)
미래적금 3년 만기 수령액 · 은행 NH농협 (적용금리 7.5%, 도약연계+급여이체+카드+저소득 우대)
그동안 18회 납입분(원금 1,260만원 + 기여금 52만원 + 이자 47만원) — 기여금·비과세 보존, 손실 0
4. 내 거래현황 기준 추천 은행 (상위 5)
| 순위 | 은행 | 적용금리 | 갈아타기 자동 | 우대 적용 근거 | 카드 실적조건(공시) | 3년 만기수령 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | NH농협 (최고 8%)데이터: 은행연합회 포털 정본(verified)최적 | 7.5% | +0.3%p | 도약연계+급여이체+카드+저소득 우대 | NH카드 월평균 20만↑ (+0.7%p) | 2,249만원 |
| 2 | 우체국 (최고 8%)데이터: 은행연합회 포털 정본(verified) | 6.5% | +1.0%p | 출시+저소득 우대 | 우체국 체크카드 20만↑ (+0.4%p) | 2,218만원 |
| 3 | 우리 (최고 8%)데이터: 은행연합회 포털 정본(verified) | 6.3% | +0.8%p | 도약연계+출시+저소득 우대마케팅동의 | 우리카드 결제/통신비·보험료 자동이체 18회↑ (+0.5%p) | 2,212만원 |
| 4 | 광주 (최고 7%)데이터: 은행연합회 포털 정본(verified) | 6.0% | +0.5%p | 도약연계+저소득 우대 | 공시 미확인 | 2,202만원 |
| 5 | IBK기업 (최고 8%)데이터: 은행연합회 포털 정본(verified) | 6.0% | +0.5%p | 도약연계+저소득 우대 | IBK 신용/체크 월평균 30만↑ (+0.5%p) | 2,202만원 |
내 거래현황 기준 적용금리 높은 순. ‘갈아타기 자동’ = 도약계좌 보유자가 거래 없이도 받는 우대(도약 연계가입·예적금 미보유 + 출시·한시 우대). 여기에 급여이체·카드 우대 + 공통우대(소득 0.5%p·재무상담 0.2%p)를 합산하되 기관 상한(8%/7%)으로 캡합니다. 항목별 %p·충족조건은 은행연합회 소비자포털 비교공시 정본 기준(2026-06)이며 가입 전 은행연합회 소비자포털에서 가입 전 재확인하세요. ● 는 데이터 등급(정본/언론/미상), ‘마케팅동의’ 표시 은행은 우대에 마케팅 수신 동의가 전제됩니다.
5. 시나리오별 결론 (변수 하나씩 바꿔보기)
소득구간별
| 총급여(만원) | 도약 월기여금 | 3년 순이익 차액 | 추천 |
|---|---|---|---|
| 2,000 | 3만원 | +220만원 | 전환 |
| 3,000 | 3만원 | +236만원 | 전환 |
| 4,200 | 3만원 | +237만원 | 전환 |
| 5,400 | 2만원 | +251만원 | 전환 |
| 6,500 | 0만원 | +309만원 | 전환 |
유형·거래현황 고정. 차액 = 같은 월납입 3년 기준 (미래적금 − 도약).
도약계좌 경과기간별
| 경과(개월) | 잔여 | 해지환급금 | 추천 |
|---|---|---|---|
| 6 | 54 | 443만원 | 전환 |
| 18 | 42 | 1,359만원 | 전환 |
| 30 | 30 | 2,314만원 | 전환 |
| 42 | 18 | 3,309만원 | 전환 |
| 54 | 6 | 4,343만원 | 전환 |
만기 임박일수록 ‘마무리 유지’ 신호가 강해집니다.
유형별 (일반형 6% vs 우대형 12%)
| 유형 | 미래 적용금리 | 미래 연 실질효과율 | 3년 순이익 차액 | 추천 |
|---|---|---|---|---|
| 일반형 (6%) | 7.5% | 11.8% | +115만원 | 전환 |
| 우대형 (12%) | 7.5% | 16.2% | +236만원 | 전환 |
6. 적금 vs 투자 — “청미적을 할까, 투자를 할까?”
청년미래적금 (확정 · 비과세 · 원금보장)
3년 순이익(기여금+이자) · 연 실질효과율 16.2%
같은 돈을 투자 시 (가정 7.0%, 비보장)
3년 기대 순이익 (원금손실 가능)
7. 갈아탄다면 — 순서를 반드시 지키세요
- 1청년미래적금 가입 신청 (2026.6.22~7.3, 첫 주는 출생연도 끝자리 5부제)
- 2심사·가입대상 통보 확인 (7.6~7.24)
- 3청년미래적금 계좌 개설 (7.27~8.7)
- 4청년도약계좌 ‘특별중도해지’ 신청 — 반드시 미래적금 계좌 개설 후
- 5청년미래적금 납입 개시
8. 상품 기본 비교
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 만기 | 5년 (60개월) | 3년 (36개월) |
| 월 납입한도 | 70만원 | 50만원 |
| 금리 | 기본 3년 고정 후 변동 (최대 ~6%) | 기본 5% + 우대(3년 고정), 최고 7~8% |
| 정부기여금 | 소득구간별 월 최대 2.1~3.3만원 | 납입액의 6%(일반)·12%(우대) 월 매칭 |
| 비과세 | O | O |
| 가입연령 | 만 19~34세 | 만 19~34세 (병역 제외) |
| 실질효과(광고) | 최대 연 9.5%대 | 일반형 13~14% · 우대형 18~19%대 |
자주 묻는 질문
Q. 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타면 기존 혜택을 잃나요?
청년미래적금에 먼저 가입·계좌개설한 뒤 청년도약계좌를 ‘특별중도해지’하면 기존 납입분의 정부기여금과 비과세가 손실 없이 환급됩니다. 순서를 어겨 도약계좌를 먼저 해지하면 혜택이 사라집니다.
Q. 청년미래적금 우대형(정부기여금 12%) 조건은 무엇인가요?
중소기업 신규취업자(전년도 최초 취업 + 현재 중소기업 재직 등)가 대표적입니다. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12%를 정부가 매월 매칭 지급합니다.
참고 출처
모든 수치는 2026-06-24 기준입니다. 가입 전 은행·서민금융진흥원·은행연합회 포털에서 최신값을 재확인하세요.